Правовая природа и принципы банковского кредитования

Под кредитом понимаются отношения по предоставлению одним лицом другому денег или вещей на условиях срочности, возвратности и платности. Кредитные отношения весьма разнообразны. Различают товарный, коммерческий, государственный и банковский кредиты.

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определенный срок и на определенных условиях, а с другой стороны – определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности.

Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств.

Суть банковского кредита определена Гражданским кодексом ст. 819 «Кредитный договор». По кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор – с момента его заключения.

Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заемщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу кредитных отношений, отражают сущность и содержание кредита. Основополагающими принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность.

Эти принципы отличают кредитование от иных отношений, например, финансирования и инвестирования:

• Принцип срочности означает, что кредит дается на однозначно определенный срок.
• Принцип возвратности предполагает, что в определенный договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
• Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
• Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам.
• Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
• Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

Также выделяются особые принципы банковского кредитования. Принцип целевого предоставления кредита означает, что он выдается, как правило, на указанные в договоре цели. В договоре предусматриваются также меры контроля за целевым использованием кредита и санкции за нарушение данного условия.

Принцип обеспеченности: защита имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На практике используются следующие формы обеспечения возврата кредита: залог, поручительство, банковская гарантия, удержание, цессия, страхование ответственности непогашения кредита. В качестве обеспечения кредита не рассматривается неустойка. Таким образом, понятие «обеспечение исполнения обязательств» и термин «обеспечение возврата кредита» не полностью совпадают.

(Демидов М.В., Скуратова И.Н. Банковское право, РИО ЧКИ РУК)